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海口多家銀行調整存款利率 銀行業人士給出理財建議
南海網 2021-07-09 16:02

  銀行的風吹草動,對於金融市場以及儲户來講,都是特別重要的事情。今年6月21日,市場利率定價自律機制(以下簡稱“利率自律機制”)優化了存款利率自律上限的確定方式,由過去的“基準利率×倍數”調整為“基準利率+基點”。

  調整落地兩週以來,各家銀行新版存款利率也已應聲“出爐”。新海南客户端、南海網、南國都市報記者走訪海口多個銀行網點發現,大部分銀行三年期及以上存款、大額存單利率下調。未來,存款利率將會呈現怎樣的走勢?普通儲户應該如何應對呢?

  走訪:大部分銀行三年期及以上存款和大額存單利率下調

  “基準利率×倍數”調整為“基準利率+基點”是什麼意思?記者走訪海南銀行業人士後瞭解到,這是換了一種利率報價方式,目的是促進行業有序競爭,推動存款利率定價市場化。目前,貸款利率已由各家金融機構參照LPR(貸款市場報價利率)進行定價,並以此為基礎進行加減點,如果存款利率繼續沿用基準利率基礎上上浮的形式,已不再符合當前市場需要。

  “新方式對於商業銀行而言,意味着存款利率自主定價的自由度和精準度較之前更高了。”海口某股份制銀行零售業務部經理向記者分析稱,新報價方式實施後,不同類型的銀行會相應採取不同的存款利率策略;同一期限不同起存額也會有不同利率。

  海南市場情況如何?記者走訪發現,目前是利率調整落地的第二週,大部分銀行的大額存單、三年期及以上存款類產品都有利率下調,已經找不到此前利率高於3.5%的產品。

  記者瞭解到,以往中小銀行三年期定期存款利率普遍在3.85%以上,很多股份制銀行時常推出利率在4%以上產品,目前的三年期存款類產品利率普遍在3.5%左右。而國有大行的三年期存款類產品利率更是普遍下調至3.25%—3.5%之間。

  以中國銀行為例,1月6日,該行發行的第一期個人大額存單時,起購金額20萬元的3年期年化利率最高可達3.9875%,而6月21日發售2021年第二期個人大額存單,起購金額20萬元,1年期年化利率2.10%,2年期年化利率2.70%,3年期年化利率3.35%。

  7月6日,新海南客户端、南海網、南國都市報記者登錄了工商銀行手機銀行查詢也發現,3年期大額存單利率3.35%,2年期利率為2.7%,一年期利率為2.1%。

  市場:國有大行和中小銀行利率存在差異

  目前,國有大行1年期以上大額存單產品的利率普遍下調,存期越長下調幅度越大。與此同時,不同類型的銀行相應採取了不同的存款利率策略。如果對比來看的話,同一期限存款相比較,股份制銀行、城商行的存款利率相對較高。

  按照新方式,大型銀行3個月、6個月、1年、2年、3年的整存整取存款利率上限為1.6%、1.8%、2%、2.6%、3.25%;其他銀行相應期限的整存整取存款利率上限為1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%。

  記者通過諮詢網點和登錄各銀行APP查詢發現,國有大型銀行中,工行的存款利率最高達3.25%,已達到定價的上限,但僅針對起存額3萬元、存期3年的新客户;農行、中行、建行3個月至5年期限存款的最高利率均為2.75%。

  股份制銀行中,差異較大,有些銀行不區分期限長短,採取了“一浮置頂”的利率策略,直達定價上限,有些銀行則維持了與國有大行相似的利率水平。

  比如,招商銀行5年期存款利率最高為2.75%,與國有行持平;興業銀行部分期限的存款按照上限定價;華夏銀行5年期存款利率最高為3.2%,相比國有大行高一些。

  不過需要注意的是,一些銀行同一期限的存款產品根據不同存款門檻設置了不同的存款利率。比如工行,雖然對特定客户和特定期限的存款最高利率可達3.25%,但50元起存的個人整存整取利率最高僅有2.75%。

  再看本地法人銀行,海南銀行和海南省農信社的利率均高於國有行和股份制銀行。其中,海南銀行整存整取定期存款中,2年、3年和5年期利率分別為2.85%、3.50%和4.00%。海南省農信社2年、3年和5年期利率也分別為2.85%、3.50%和4.00%。

  影響:存款利息變少貸款利率下行

  “對儲户而言,存款利率的下行,肯定意味着到手的利息會變少了。”海口市民祝女士是穩健型投資者,一直青睞定期存款或者大額存單等存款類產品,眼看利率下行明顯,祝女士跑了幾家銀行諮詢和比價。

  到手的利息到底會少多少呢?記者根據各銀行的現行利率水平算了一筆賬。

  如果按照存三年期的存款為例,基準利率2.75%,四大行之前最高利率是能上浮3.575%的,但是現在只能到3.25%,這樣如果十萬元存一年的話,利息就要少325元。其他銀行也從以往的4.125%到現在的3.5%,十萬元存一年的話利息就少了625元。

  記者走訪中也瞭解到,銀行對於起存金額不同的定價差異很大。通常如果有了20萬元甚至更多起存金額,那麼可選擇的產品也會增多,比如可以考慮結構性存款,年收益能達到4%左右。如果存款金額達到百萬元以上,就達到了很多銀行的私人銀行標準,能夠享受更多的服務,還有定製理財產品,年收益也更高。

  “此次調整對於小額的短期客户影響不大,但是對整個市場上大資金的客户且愛存款的客户將會有較大影響。”走訪中,海口多家銀行的理財經理如是表示。據他們測算,三年期定期存款大約有10%~18%左右的收益水平下降。

  未來利率走勢如何呢?“未來一定會出現存款利率的持續下調。”興業銀行海口分行零售金融部黃經理認為,存款利率調整為貸款利率下行釋放空間,有助於降低實體融資成本,增強金融系統服務實體經濟的能力。因此,存款利率下調了,貸款利率也會下調。

  財信證券的研報也指出,存款利率下行呈必然趨勢。調整後,不同銀行各期限存款產品利差也會縮窄,價格差異弱化後,銀行業將會從存款利率“價格戰”轉為金融服務能力的良性競爭,有利於銀行業長遠發展。

  建議:儲户應該進行多元化資產配置

  記者梳理髮現,圍繞着引導銀行存款利率下行,近年監管實施了組合拳。2020年以來,金融管理部門叫停靠檔計息存款產品,並加強規範結構性存款、互聯網存款,目的都是維護存款市場競爭秩序,防範推高銀行負債成本。今年6月11日,監管部門發佈了《關於規範現金管理類理財產品管理有關事項的通知》,對現金管理類理財產品的投資範圍、估值方式、期限匹配等做出了詳細的要求。業內預計未來現金管理類理財產品收益率也將有所下行。

  國泰君安宏觀研究團隊在6月22日發佈的一份研報中表示,未來存款利率調降的路徑,一是大額存單、部分創新性定存產品以及長期限存款調整更為明顯。

  對於投資者而言,如何應對這種變化和趨勢呢?銀行業人士普遍認為,以往,大多數儲户往往更偏愛長期存款產品,比如普通定存或者大額存單,特別是3年期產品因為利率優勢尤其受到儲户青睞。隨着此輪存款利率改革落地,儲户利息將面臨縮水,也應該相應地調整投資策略,居民可能會對債券、基金或者固收類的理財產品更感興趣了。

  “就個人而言,存款基準利率變化,特別是對於大額資金的客户,風險穩健型的客户,都要有一個更全面的資產配置選擇。”黃經理認為,一方面要選擇能夠長期鎖定較高收益水平的產品,比如保險類產品中的年金或增額終身壽險等;另一方面要了解各種金融工具,根據風險承受力,嘗試一定的基金、定投或者是其他理財類產品,雖然沒辦法承諾保本保收益,至少有一定的靈活機動性和相對可期待的收益期望。

  也有理財師建議,儲户想要讓資金更加保值、增值,需要適當配置一些收益更高同時風險也更高的理財產品。對於普通市民來説,需要了解的是,收益越高風險越高,如果積累夠一定本金和投資技能,可以嘗試一些風險較高的基金。

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